Cómo asegurar una exportación (seguro de transporte y de crédito)

Al hablar de “asegurar una exportación” conviene distinguir dos riesgos completamente distintos que suelen confundirse: que la mercancía sufra daños, pérdida o retraso durante el transporte, y que el cliente, una vez recibida la mercancía, no pague la factura. Cada riesgo se cubre con un tipo de seguro diferente, y muchas empresas descubren la diferencia solo cuando ya han sufrido un siniestro sin la cobertura adecuada.

Seguro de transporte: proteger la mercancía

El seguro de transporte cubre los daños físicos, la pérdida total o parcial, o en algunos casos el retraso de la mercancía durante su traslado desde el origen hasta el destino pactado. Es especialmente relevante en transporte marítimo de larga distancia, donde el trayecto es más largo y las condiciones de manipulación más variables, pero también resulta razonable en transporte terrestre o aéreo de mercancía de valor significativo.

Quién debe contratarlo según el Incoterm

La obligación de contratar seguro de transporte no es la misma en todos los Incoterms. En CIF y CIP, el vendedor está obligado a contratar un seguro con una cobertura mínima a favor del comprador. En el resto de términos, el seguro no es obligatorio para ninguna parte, aunque sí recomendable para quien asuma el riesgo de la mercancía durante el tramo correspondiente. Nuestra guía sobre qué Incoterm elegir para exportar explica cómo se reparte el riesgo de transporte según el término pactado.

Qué cubre y qué conviene revisar

Una póliza de transporte puede cubrir desde riesgos básicos (incendio, hundimiento, accidente grave) hasta una cobertura “a todo riesgo” que incluye también roturas, mojaduras o robo parcial, según las condiciones contratadas. Conviene revisar exclusiones habituales, como el embalaje inadecuado o ciertos tipos de mercancía frágil o perecedera, antes de asumir que un siniestro concreto estará cubierto.

Seguro de crédito a la exportación: proteger el cobro

El seguro de crédito a la exportación cubre un riesgo completamente distinto: que, tras entregar la mercancía correctamente, el cliente no pague por motivos comerciales (insolvencia, impago) o, según la cobertura, por motivos políticos del país de destino. No tiene relación con el estado físico de la mercancía, sino con la solvencia y el comportamiento de pago del comprador. CESCE es una referencia conocida en este ámbito en España, junto con aseguradoras privadas especializadas en crédito comercial, y conviene comparar condiciones actualizadas directamente con ellas antes de contratar. Nuestra guía sobre cómo reducir el riesgo de impago internacional profundiza en esta cobertura y en otras medidas complementarias.

Cuándo contratar cada uno

El seguro de transporte tiene sentido prácticamente en cualquier operación de valor significativo, independientemente de la recurrencia del cliente, porque el riesgo de daño o pérdida durante el trayecto existe siempre. El seguro de crédito a la exportación cobra más sentido cuanto mayor es el volumen y la diversificación de clientes internacionales, porque su lógica de aseguramiento funciona mejor sobre una cartera de operaciones que sobre una venta puntual y aislada.

Cómo funciona en la práctica una reclamación de siniestro

Si se produce un daño o pérdida cubierta por el seguro de transporte, es importante documentar el incidente lo antes posible: fotografías del estado de la mercancía, informe del transportista o del agente en destino, y conservación del embalaje original si es posible, ya que la aseguradora exigirá pruebas para tramitar la indemnización. Actuar con rapidez y aportar toda la documentación desde el primer momento agiliza considerablemente la resolución del expediente, mientras que retrasar la notificación del siniestro puede complicar o incluso invalidar la cobertura según las condiciones de la póliza.

Pueden necesitarse los dos a la vez

En muchas operaciones internacionales de cierto volumen, ambos seguros son complementarios y no excluyentes: el de transporte protege la mercancía durante el trayecto físico, y el de crédito protege el cobro una vez la mercancía ya ha llegado a destino sin incidencias. Tratarlos como una única cuestión de “seguro de exportación” genérico es un error frecuente que puede dejar a la empresa desprotegida frente a uno de los dos riesgos.

Coste de ambos seguros frente al riesgo asumido

El coste de un seguro de transporte suele ser una fracción pequeña del valor asegurado de la mercancía, lo que hace que su relación coste-beneficio sea favorable en la práctica totalidad de operaciones de cierto valor. El coste de un seguro de crédito a la exportación depende más de la cartera de clientes, del volumen asegurado y del riesgo país de los mercados en los que se opera, por lo que conviene solicitar una valoración concreta a la aseguradora antes de descartarlo por asumir que resulta demasiado caro sin haberlo comprobado.

Errores frecuentes

• Confundir el seguro de transporte con el seguro de crédito, asumiendo que uno cubre lo que corresponde al otro.
• No verificar quién está obligado a contratar el seguro de transporte según el Incoterm pactado.
• Contratar un seguro de transporte básico para mercancía frágil o de alto valor sin revisar las exclusiones de la póliza.
• Descartar el seguro de crédito a la exportación sin comparar su coste frente al riesgo real de la cartera de clientes internacionales.
• Asumir que la mercancía va asegurada por defecto cuando el Incoterm no lo exige a ninguna de las partes.

Resumen

Asegurar una exportación implica cubrir dos riesgos distintos y complementarios: el de la mercancía durante el transporte y el del cobro una vez entregada. Revisa nuestra guía sobre qué Incoterm elegir para exportar para saber quién asume cada riesgo en tu operación y actúa en consecuencia con la cobertura adecuada.